Гость
IP: 3.133.109.211
 US
Fairfield |
Гостей на сайте: 6 |
Статистика доступности сайта
|
|
 Несгораемый кредит |
Однажды в адвокатский кабинет пришла очень грустная женщина. Нет, ей не нужна была консультация. Но история, которую она рассказала, может быть уроком для многих заемщиков.
Несколько лет назад она и сын продали свою квартиру в области и, взяв ипотеку, приобрели квартиру в Санкт-Петербурге. Заемщиком по ипотечному кредиту стал сын. Через несколько лет в квартире случился пожар из-за неисправности старой электропроводки. Выгорела внутренняя отделка квартиры, межкомнатные перегородки, пострадали окна, двери и имущество, которое было в квартире.
Восстановление квартиры после пожара требовало значительных расходов. Заработка сына стало не хватать, чтобы вносить в банк платежи по кредиту. Образовалась задолженность, на которую стали начисляться штрафные проценты. Сын обращался в банк с заявлением изменить процентную ставку, но банк отказал. Ситуация зашла в тупик. Долг растет с каждым днем. Расплатиться по нему все меньше возможностей. А в перспективе – потеря квартиры, ведь она в залоге у банка.
Как следовало поступить заемщику, чтобы избежать негативных последствий?
При выдаче кредита практически все банки заявляют о своей лояльности и готовности пойти навстречу клиенту в случае сложной жизненной ситуации. И банки не обманывают. Они просто не говорят о том, что и как надо сделать клиенту, чтобы банк действительно пошел навстречу. Поэтому очень важно правильно действовать.
При проблемах с внесением очередных платежей по кредиту заемщику нужно заранее обратиться в банк-кредитор, в письменном виде изложить обстоятельства, и предложить банку сделать то, что поможет заемщику «выйти из кризиса».
1. Изменение процентной ставки
Ошибочно будет просить банк изменить процентную ставку по кредиту. Она зафиксирована в кредитном договоре и банк не обязан и не будет ее менять в сторону уменьшения. Ведь проценты по кредиту – это доход банка. Но есть и хороший момент. В сторону увеличения процентную ставку банк тоже не сможет поменять, даже если бы и хотел. Это защищает заемщика при росте ставок по кредитам.
2. Изменение срока кредита
Банк скорее согласится изменить срок кредита на больший и таким образом пересчитать ежемесячный платеж. Он уменьшится за счет большей растянутости во времени, но в итоге общая переплата по кредиту увеличится.
3. Отсрочка платежа
При отсрочке платежа в течение определенного периода времени вносятся только проценты по кредиту, а основной долг «замораживается». Но для первых нескольких лет кредита этот способ малоэффективен, так как сумма платежа уменьшится незначительно из-за большого веса процентов внутри платежа.
4. Рефинансирование кредита
Рефинансирование - не изменение условий действующего кредита. Это новый кредит, за счет которого погашается старый, а заемщик начинает платить уже по условиям нового кредитного договора.
Рефинансирование имеет смысл, когда новый кредит выдается под более низкую процентную ставку и на меньшую сумму, чем изначальный. Тогда платеж по новому кредиту будет меньше. Но те проценты, которые были ранее уплачены в банк по предыдущему кредиту, уже не вернутся. Придется «кормить» банк по новой.
За рефинансированием можно обратиться и в тот банк, который выдал первоначальный кредит, и в другой банк. У многих банков есть специальные программы для рефинансирования ранее выданных кредитов. Но рассчитывать на благосклонность другого банка могут лишь те заемщики, кто не допускал ранее просрочек платежей.
5. Выплата по страховке
Как в случае с пожаром – страховая должна помочь, ведь пожар является страховым случаем. Но покроет ли выплата долг по кредиту?
По ипотечному страхованию страхуются только конструктивные элементы квартиры – это стены, пол, потолок, входная дверь, окна и иногда инженерное оборудование (батареи, трубы). То, что еще называют «коробкой квартиры».
Если дом построен из негорючих материалов и не имеет деревянных или смешанных перекрытий, то с конструктивными элементами даже при пожаре мало что случится. Они останутся. Ущерб внутренней отделке, имуществу в квартире такая страховка не покрывает. Поэтому и выплата будет гораздо меньше, чем сумма кредита.
Кроме того, выплата по убытку пойдет напрямую в банк в счет погашения основного долга по кредиту. Заемщик на руки ничего не получает. И образовавшуюся задолженность по платежам страховая выплата не погасит.
А история грустной женщины и ее сына, будем надеяться, закончится благополучно. Банк предложил им рефинансировать кредит, и хотя они пока думают, для них это хороший выход из сложной ситуации.
|
|
